Yrittäjän sosiaaliturva perustuu yrittäjän eläkevakuutukseen eli YEL:iin. Kyseessähän on lakisääteinen vakuutus, joka jokaisen vähänkin aktiivisemmin yritystoimintaa harjoittavan on pakko ottaa. Vain jos yrittäjän työpanoksen arvo jää alle 7557 €:n (vuonna 2016), hänen ei ole pakko eläkevakuuttaa itseänsä. Toisin sanoen käytännössä kaikkien on siis YEL otettava (paitsi jos kuuluukin tyel:n piiriin, lisää tästä esim. täällä).

YEL-maksun suuruus riippuu siitä, kuinka suuren YEL-työtulon yrittäjä on itselleen valinnut. Lain mukaan työtulon pitäisi vastata sitä palkkaa, joka ulkopuoliselle työntekijälle yrittäjän tekemästä työstä maksettaisiin. Tänä vuonna YEL-maksu on 23,6 % työtulosta ja yli 53-vuotiailla 25,1 %. Aloittavat yrittäjät saavat maksusta 22 %:n alennuksen. Jos siis vakuutat itsesi vaikkapa 35 000 €:n työtulosta, kertyy vuodessa YEL-maksua noin 8500 €. Iso rahahan tuo useimmille meistä on, ja tästä päästäänkin itse aiheeseen.

YEL-maksun lisäksi YEL-työtulo vaikuttaa tietysti myös siihen, minkälaista eläkettä yrittäjälle kertyy ja minkäsuuruista sairaus- tai vanhempainpäivärahaa Kela hänelle maksaa. Tämä on varmasti kaikkien tiedossa. Silti tavallinen tarina on se, että yritystoimintaa aloittaessa yrittäjä valitsee hyvin pienen YEL-työtulon, koska rahalle on yrityksen alkutaipaleella muutakin käyttöä. Valitettavasti monesti käy niin, että sinne minimitasolle se työtulo sitten jää, vaikka yritystoiminta muuttuisikin vuosien saatossa kannattavaksi.

Mitä pienellä YEL-työtulolla sitten saa? No eipä paljon mitään. Suomessa on vuonna 2011 otettu käyttöön takuueläke. Sen suuruus on tällä hetkellä 766,85 €/kk. Tämän verran kaikki siis saavat vanhuuseläkettä, vaikkeivät olisi olleet elämässään päivääkään töissä. Yrittäjä, joka maksaa 30 vuotta vaikkapa 10 000 €.n työtulosta YEL-maksuja, kerryttää tällä itselleen noin 400 €:n kuukausittaisen työeläkkeen. Mutta koska takuueläke on tätä korkeampi, hän saa saman eläkkeen, kuin koko ikänsä työttömänä ollut kaverinsa. Vuosittainen YEL-maksu tuolla työtulolla on nyt 2360 €, ja kun tätä makselee 30 vuotta, niin tulee vuosien varrella maksaneeksi reilut 70 000 € eläkemaksuja ilman mitään hyötyä. Edellä oleva laskutoimitus on tietysti hyvin karkea ja perustuu nykyisiin vakuutusmaksuihin ja lakeihin. Mutta tällä hetkellä tilanne on se, että YEL-työtulon pitää olla noin 20 000 € ennen kuin takuueläkettä suurempaa työeläkettä vuosien varrella kertyy.

Monesti kuulee kommentteja, että ”en minä mitään eläkettä kuitenkaan koskaan saa”. Sitähän ei toki tiedä, milloin itse kunkin maallinen vaellus täällä päättyy. Suomalaisten keskimääräinen ikä alkaa miehilläkin olla jo noin 80 vuotta, joten todennäköistä on, että kyllä niitä eläkepäiviäkin pääsee hyvän tovin viettämään. Moni epäilee myös suomalaisen eläkejärjestelmän kestävyyttä. Vaikka julkinen taloutemme on muuten täysin kuralla, niin eläkeasiat ovat itse asiassa niitä harvoja, jotka meillä on hoidettu kohtuullisen hyvin. Eläkevastuut ovat tietysti isoja, mutta on niitä eläkevarojakin rahastoihin kertynyt kuitenkin 110 miljardia. Jos kuitenkin on sitä mieltä, että kyllä ne eläkevarat joku jonnekin hukkaa, niin ainakin on syytä varautua eläkepäiviin omilla säästöillään mikäli pitää YEL-vakuutuksensa pienenä.

FacebooktwitterFacebooktwitter